como asegurar un local

Seguros para locales y naves comerciales

Tras leer este artículo tendrás una idea clara de cómo asegurar un local.

Ya seas propietario o inquilino.

Hay 4 situaciones:

  • Propietario y explotas el negocio.
  • Propietario y alquilas el local.
  • Inquilino que realiza obras de reforma.
  • Inquilino que no realiza obras de reforma.

Falta conocer a qué llamamos continente y  a qué llamamos contenido.

Qué es Continente en un seguro para locales de comercios, negocios, oficinas y empresas 

Comprende, los edificios y locales, obras de reforma, muros y vallas independientes, según se indica a continuación:

  • · Edificios y locales: El conjunto de las construcciones inmobiliarias principales y/o accesorias, donde está instalado el establecimiento, almacén o industria objeto del presente seguro y sus instalaciones fijas (agua, gas, electricidad,
    calefacción, refrigeración, instalaciones de fuerza, transformadores y otras propias del edificio), siempre y cuando sean necesarias para el uso propio de aquéllas. En caso de copropiedad, quedan incluidos, en la proporción que le
    corresponda, los elementos comunes del edificio.
    No se considerarán incluidos en el continente: el solar, los árboles y plantas de jardinería. En ningún caso tendrá consideración de continente las placas solares y sus instalaciones.
  • · Obras de reforma: Las obras de mejora y/o acondicionamiento efectuadas sobre el inmueble por parte del Tomador del Seguro o Asegurado donde se realiza la actividad objeto del presente contrato.
  • · Recinto: Conjunto de terrenos y edificios utilizados para el desarrollo de la actividad asegurada, sobre los que el Asegurado tiene derecho de propiedad o uso, y que están debidamente acondicionados, y cercados o vallados en su totalidad. Los accesos exteriores deberán disponer de cierres fuera de las horas de trabajo.

A qué llamamos contenido en el seguro de naves y locales

Comprende el mobiliario profesional o industrial y las existencias, según se indica a continuación:

  • · Mobiliario profesional:El conjunto de los bienes muebles o enseres profesionales, tales como maquinaria e instalaciones, placas solares, utillaje y elementos de trabajo, que sean propios por razón de la actividad asegurada. Se incluyen: los ordenadores, miniordenadores, instalaciones de alarma, aparatos eléctricos y electrónicos; las palas y carretillas utilizadas para carga y descarga; las instalaciones no fijas de calefacción o climatización; y la indumentaria del personal asalariado.
  • · Existencias:El conjunto de materias primas, embalajes y todo tipo de productos destinados a la transformación o a la venta que estén en proceso de fabricación, reparación o acabado. Se incluyen también los suministros contenidos en bidones, cubas o depósitos, si se aplican directamente a la actividad declarada en póliza y se encuentran en el interior del recinto ocupado por la empresa asegurada.
    Dentro de este apartado se incluyen vehículos en reposo tanto propios como de terceros destinados a su venta, reparación y/o custodia, y que formen parte de la propia actividad asegurada, siempre y cuando, se encuentren dentro del recinto de la explotación objeto del seguro.
  • Mención aparte tienen los objetos preciosos, arte y especial valor.

Cómo asegurar el local según seas propietario o inquilino

El seguro multirriesgo te ofrece cubrir los daños por:

  • Incendio, explosión, caída de rayo.
  • Fenómenos atmosféricos, acciones tumultuarias, caía de objetos, colisión de vehículos contra el local.
  • Robo y vandalismo.
  • Daños eléctricos y daños por agua.
  • Responsabilidad civil (explotación , patronal, productos y post-trabajos, inmobiliaria, locativa, bienes confiados, contaminación,etc).
  • Protección jurídica.
  • Pérdida de beneficios y lucro cesante.
  • Todorriesgo material.
  • Y algunas otras garantías específicas de cada actividad como derrame de líquidos, mala estiba, daños en domicilio de clientes, etc.

Según vimos al principio hay 4 situaciones. Ni que decir tiene que en todas el contrato de seguro debe reflejar la actividad que se realiza dentro del mismo.

Ahora ya podemos analizar cada escenario:

Propietario y explotas el negocio

Puedes asegurar continente y contenido. Tienes ademas una responsabilidad civil inmobiliaria por daños a terceros.

Si se desprende un trozo de fachada, cae un rótulo, un reventón de una tubería,etc.

Propietario y alquilas el local

Aquí te encargas de asegurar el continente y la responsabilidad inmobiliaria.

Se suele exigir al inquilino que asegure la rc locativa para cubrir los daños al local por incendio, explosión y agua.

Inquilino

No tienes por qué asegurar el continente aunque a veces cuesta lo mismo asegurar el valor total del local que incluir únicamente la responsabilidad civil locativa.

Y te evitas tener que lidiar con el propietario y con su seguro.

En caso de hacer obras en el establecimiento puedes asegurarlos frente a las garantías típicas de un multirriesgo.

Cuánto cuesta un seguro de un local o nave

Son muchas las variables, llámanos o contacta para conocer tu caso y dar con la mejor opción.

Tienes nuestro firme compromiso de asesorarte con la garantía de una agencia especialista en seguros de empresas AXA.

seguro para talleres

Seguro para talleres

Nuestra oferta de seguro para talleres por  514€ está destinada a la mayoría de talleres que trabajan en España.

  • Talleres de mecánica.
  • Mecánica y electricidad.
  • Chapa y pintura.
  • Talleres con venta de vehículos.
  • Talleres con campa exterior anexa o máximo 50 metros del taller.

Pensando en vosotros hemos diseñado una oferta que contempla las coberturas  básicas(incendio, daños eléctricos, robo, cristales, responsabilidad civil, atmosféricos, vandalismo, etc).

Y además las coberturas más amplias (transporte de fondos, pérdida de beneficios, daños en equipos electrónicos, responsabilidad civil probadores y vehículos confiados, robo y daños al continente, etc).

Los datos que aparecen en el contrato de seguro siempre tienen que reflejar la realidad.

Puedes descargar el proyecto completo aquí

Garantías y capitales en el seguro multirriesgo para talleres

Veamos los capitales y coberturas estimadas para locales de unos 250m2 de superficie  y 3-4 empleados,  con una facturación de 150.000 euros:

  • Garantizamos un CONTINENTE….160.000 EUROS
  • Te cubrimos CONTENIDO
  • Valor deMobiliario y maquinaria…45.000 EUROS
  • Valor Existencias …6.000 EUROS
  •  Y Vehículos de terceros..120.000 EUROS
  • INCENDIO, EXPLOSIÓN Y CAÍDA DE RAYO AL 100% DE LOS CAPITALES INDICADOS
  • EXTENSIVOS Y GASTOS COMPLEMENTARIOS (bomberos, actos vandálicos, fenómenos atmosféricos, honorarios de profesionales externos, choque de vehículos a sus instalaciones , etc)
  • DAÑOS POR AGUA 100% VALOR TOTAL DE LOS CAPITALES
  • DAÑOS ELÉCTRICOS…6.000 EUROS
  • ROBO POR EL VALOR TOTAL DE LOS CAPITALES CONTRATADOS
  • Dinero en metálico fuera de caja fuerte…2.000€
  • Transporte de fondos…2.000€
  • CRISTALES…3.000 EUROS
  • PÉRDIDA DE BENEFICIOS DURANTE 6 MESES Calculados en base a 60.000€ de gastos fijos anuales.
  • DESALOJAMIENTO FORZOSO
  • RESPONSABILIDAD CIVIL ….300.000€
    • Responsabilidad civil de explotación …300.000€
    • Responsabilidad civil accidentes de trabajo…300.000€
    • Responsabilidad civil de productos y post-trabajos..300.000€
    • Responsabilidad civil de bienes confiados…30.000€ por siniestro y 15.000€ por vehículo
    • Responsabilidad civil de probadores…30.000€ por siniestro y 15.000€ por vehículo
  • Gastos de defensa y fianzas…90.000€
  • TODO RIESGO EQUIPOS ELECTRÓNICOS…3.000€
  • ASISTENCIA Y PROTECCCIÓN JURÍDICA INCLUIDA

Conclusiones

Como dijmos al principio la mayoría de talleres mecánicos, plancha y pintura o de electricidad podrán disfrutar de estas condiciones.

Contacta con nosotros y estudiaremos tu caso.

(o si prefieres puedes calcular tu mismo el seguro aquí)

 

SAEZ&DOMENECH

San Vicente de Paúl 17

46160 Liria

962780484-629111219

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Responsabilidad civil. RC Talleres, concesionarios y locales de compraventa de vehículos

En el seguro de daños para pymes existe una cobertura  importantísima.

La responsabilidad civil.

Dentro de esta cobertura  existen diferentes garantías que debemos analizar:

  • Responsabilidad civil explotación.
  • Responsabilidad civil patronal.
  • Responsabilidad civil post-trabajos.
  • Responsabilidad civil de productos.
  • Responsabilidad civil vehículos confiados.
  • RC Probadores.
  • RC Locativa.

Análisis de las garantías disponibles dentro de la responsabilidad civil

RC Explotación

Es la garantía principal y atiende las posibles reclamaciones e indemnizaciones por daños personales,materiales y perjuicios consecutivos provocados a terceros por las actividades declaradas.

Cuando hablamos de terceros nos referimos a personas diferentes a socios ,empleados o familiares.

Lo de las actividades declaradas ya es motivo de revisión de muchas pólizas.

Un contrato de seguro debe reflejar la realidad de tu negocio indicando lo que haces y lo que tienes

Si tienes un taller y te dedicas a la compraventa de vehículos o incluso al alquiler de vehículos, tu póliza multirriesgo o de responsabilidad civil pura* deberá contemplar todo esto.

*Una póliza de responsabilidad civil pura es la que va aparte de la póliza multirriesgo.

Imagina que tienes un vehículo en propiedad dentro del taller o concesionario  y el permiso de circulación aparece con uso alquiler sin conductor.

Si éste provoca un incendio, tras un peritaje, podría determinarse que la actividad no estaba contemplada en póliza y  provocar el rehúse del siniestro.

También se da el caso que puedas compartir nave con otras actividades.

Lo mejor es siempre declararlo en el contrato de seguro para no tener problemas.

RC Patronal

Al contratar esta garantía los empleados pasan a ser terceros y por tanto se atenderán los daños personales que sufran los trabajadores en el desarrollo de su trabajo.

A efectos de esta garantía tendrán la consideración de terceros los asalariados, empleados de empresas de trabajo temporal (en adelante ETT’s), becarios y empleados de contratistas y subcontratistas al servicio del Asegurado.

Es necesario que el hecho sea calificado como accidente de trabajo.

Importante: Para adaptar a la nueva ley sobre el baremo de lesiones te recomendamos un sublímite por víctima de 300.000 euros como mínimo.

RC Post-trabajos

Esta garantía entra en funcionamiento una vez entregas el vehículo al cliente tras una reparación.

Se cubren los daños que provoque el trabajo realizado.

Supongamos una mala reparación de un sistema de frenado y provoca la colisión del vehículo dañándolo.

Colocar de forma incorrecta los segmentos en el pistón puede provocar un mal barrido del aceite en el cilindro y por tanto el gripaje del motor.

Una unión eléctrica defectuosa puede acabar en un cortocircuito que dañe una centralita.

RC Productos

Esta garantía suele ir ligada a RC post-trabajos y tiene sentido cuando vendemos vehículos o cualquier tipo de repuesto o accesorio.

Una vez entregado,ese bien provoca un daño.

Tanto en RC Post-trabajos como RC Productos,no tiene cobertura la pieza trabajada ni la  unidad a la que pertenece ni tampoco el producto vendido.

Estaríamos hablando de una garantía y eso se sale del concepto de responsabilidad civil.

El periodo máximo para que aparezcan los defectos es de 3 meses desde que se hace efectiva la entrega.

RC Vehículos confiados

En este caso, se cubren los daños que provoquemos a los vehículos que permanezcan en nuestras instalaciones para su reparación, revisión, mantenimiento o custodia.

Dependiendo del tipo de vehículo que trabajemos (gama baja,media o alta), ajustaremos el límite por siniestro y por vehículo.

Disponemos de 3 opciones:

  • Límite por siniestro de 30.000 euros y 15.000 por vehículo.
  • Límite por siniestro de 60.000 euros y 20.000 por vehículo.
  • Límite por siniestro de 90.000 euros y 30.000 por vehículo.

RC Probadores de vehículos

Con esta garantía atenderemos las posibles reclamaciones y daños personales, materiales y perjuicios consecutivos provocados a terceros durante las pruebas de funcionamiento que se realicen.

Se incluyen los derivados de  trayectos de recogida y entrega al cliente.

Actúa en exceso del seguro obligatorio de circulación del vehículo en cuestión.

Y están cubiertos  los daños al vehículo.

Debe haber constancia del encargo de ese trabajo.

RC Locativa

En muchos casos, explotas tu negocio en régimen de alquiler.

No estás ni mucho menos obligado a asegurar los daños al local pero si eres responsable de los daños que provoques al mismo.

Con esta garantía cubres los daños que provoques al local donde desarrollas tu actividad por incendio, explosión y daños por agua.

Franquicias en rc  para talleres y concesionarios

Las franquicias que normalmente se contratan son:

Las franquicias en RC Explotación, patronal y locativa son fijas de 150 euros.

En Rc productos, post-trabajos y probadores son porcentuales del 10% con un mínimo de 150 euros y máximo de 1.500 euros.

Es decir, si un siniestro cuesta 30.000 euros, tu pagas 3.000 euros.

En qué casos es mejor hacer pólizas por separado para daños y responsabilidad civil

Cuando el coste de tu seguro de taller o concesionario supere los 1.000 euros es posible que interese separar en dos pólizas diferenciadas los daños de la la responsabilidad civil.

Esto puede deberse a tu facturación o al valor de tus instalaciones y vehículos.

En otro artículo analizaremos las diferencias con una póliza de responsabilidad civil pura para talleres y/o compraventa de vehículos.

La gran mayoría de talleres en España pueden disfrutar de nuestra propuesta más económica.

Conclusiones

La responsabilidad civil es una cobertura compleja con mucha letra pequeña.

Antes de decidirte por una u otra opción deberías poder confiar en alguien que te haga una comparativa.

Nuestra propuesta está dentro de las mejores opciones, por lo que la decisión debe tomarse por otros motivos añadidos. Experiencia, conocimientos, etc.

Son muchos los talleres que se han ahorrado dinero con nosotros tras una conversación.

Anímate y ponte en contacto con nosotros!

Telf.961335425

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Aquí incluimos el texto íntegro que rigen los contratos actuales de seguro de daños en talleres.

Iremos analizando poco a poco cada clausula.

SEGUROTALLER solo clausulas (pdf)

No olvides preguntarnos tus dudas aquí

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Continente

Aquí vemos a lo que llamamos Continente.

El local puede ser propio o alquilado.

En nuestro formulario se debe indicar  el valor total de reconstrucción del edificio incluyendo las instalaciones fijas.

En el caso de estar alquilado se puede asegurar las obras de reformas y complementar con la responsabilidad civil locativa de la que hablaremos en próximos post.

Lo habitual es asegurar por el valor total aunque seas inquilino pues el propietario o bien no tiene seguro, o si lo tiene no está reflejada vuestra actividad y seguramente ni os mencione en su póliza por lo que si provocáis un incendio, al final su aseguradora irá contra vosotros.

Y si tenéis un problema de daños a instalaciones eléctricas, daños por agua, etc estaréis a expensas de como gestione el siniestro el propietario. (Nada recomendable).

En caso de asegurar a valor total no es necesario la rc locativa.

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